Finanziamento rifiutato? Verifica le visure CRIF, CTC ed Experian con UNC Umbria

Un prestito negato non significa necessariamente essere un “cattivo pagatore”. E la presenza del proprio nome in una banca dati creditizia non indica, da sola, un problema: nei Sistemi di Informazioni Creditizie possono essere registrati anche finanziamenti pagati regolarmente e informazioni positive.garanteprivacy

Per questo, prima di trarre conclusioni, è importante capire quali informazioni risultino effettivamente registrate.

L’Unione Nazionale Consumatori Umbria mette a disposizione degli associati un servizio di consulenza per l’analisi delle visure CRIF, CTC ed Experian, la verifica di possibili errori o segnalazioni irregolari e l’assistenza nelle richieste di correzione o cancellazione, quando ne ricorrono i presupposti.CRIF.jpg

L’obiettivo non è promettere prestiti o “cancellazioni facili”, ma aiutare il consumatore a comprendere la propria situazione e a tutelare il diritto a informazioni creditizie corrette.

Prestito negato: da dove cominciare?

Hai chiesto un finanziamento per acquistare un’auto, affrontare una spesa familiare o realizzare un progetto, ma la richiesta non è stata accolta?

Il primo passo è chiarire se il rifiuto sia collegato alle informazioni presenti in una banca dati. Quando una domanda di credito ai consumatori viene rifiutata sulla base della consultazione di una banca dati, il consumatore ha diritto a esserne informato immediatamente e gratuitamente, con l’indicazione della banca dati e del risultato della consultazione.

Questa informazione permette di individuare il punto da cui iniziare gli approfondimenti. Il diniego, da solo, non dimostra che esista una segnalazione errata; allo stesso modo, non consente di attribuire automaticamente il rifiuto a CRIF, CTC o Experian.

Prima di parlare di cancellazione, quindi, occorre leggere i dati.

Che cosa sono CRIF, CTC, Experian e i SIC?

I SIC, cioè i Sistemi di Informazioni Creditizie, sono banche dati private che raccolgono informazioni sulle richieste e sui rapporti di credito. Banche e intermediari le utilizzano per valutare il rischio di credito, l’affidabilità e la puntualità nei pagamenti. CRIF, CTC ed Experian sono tra i gestori che hanno sottoscritto il Codice di condotta di settore.

Nei SIC possono comparire:

• richieste di finanziamento;
• rapporti di credito con andamento regolare;
• ritardi nei pagamenti;
• informazioni su inadempimenti e sulla loro eventuale regolarizzazione.

Essere presenti in un SIC, dunque, non equivale a essere inseriti in una “lista nera”.

Va inoltre distinta la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, che è una banca dati pubblica, dai SIC privati: si tratta di sistemi diversi, disciplinati da regole differenti.

Che cosa prevede il servizio per gli associati UNC Umbria

Il servizio promosso dall’Unione Nazionale Consumatori Umbria riguarda tre attività principali:

1. Analisi delle visure CRIF, CTC ed Experian, per comprendere le informazioni riportate.
2. Verifica di possibili errori e segnalazioni irregolari.
3. Assistenza nelle richieste di correzione e cancellazione, quando giuridicamente fondate.

La consulenza serve a distinguere le situazioni nelle quali è opportuno contestare un dato da quelle nelle quali l’informazione risulta corretta e occorre verificare i tempi di conservazione applicabili.

Non tutte le segnalazioni sono illegittime e non tutte possono essere cancellate su semplice richiesta: il trattamento dei dati nei SIC segue regole specifiche, comprese quelle sulla durata della conservazione.

Quali informazioni possono meritare un controllo?

L’esame della visura può essere particolarmente utile quando emergono informazioni che non coincidono con i documenti del consumatore.

Tra le situazioni da approfondire, a titolo esemplificativo:

• un finanziamento che l’interessato non riconosce;
• un pagamento documentato che non sembra correttamente rappresentato;
• importi, date o dati anagrafici apparentemente inesatti;
• informazioni conservate oltre il termine applicabile;
• dubbi sul rispetto delle regole relative alla prima segnalazione di ritardo.

La verifica deve confrontare la visura con contratti, ricevute e comunicazioni dell’intermediario. Il Codice di condotta disciplina sia l’aggiornamento dei dati sia il preavviso di imminente segnalazione e l’esercizio dei diritti dell’interessato.

Un esempio: aver saldato una rata in ritardo non comporta necessariamente l’immediata eliminazione della relativa informazione. È diverso, invece, il caso in cui la regolarizzazione non risulti correttamente registrata. Le due situazioni richiedono valutazioni differenti.

Cancellazione CRIF: quando è possibile e quando bisogna attendere

“Come cancellarsi dal CRIF?” è una domanda frequente, ma il punto di partenza è un altro: il dato è esatto? È aggiornato? È conservato nel rispetto delle regole?

Se emergono inesattezze o irregolarità, è possibile esercitare i propri diritti nei confronti del gestore del SIC e dell’intermediario interessato. Se invece l’informazione è corretta e legittimamente trattata, la sua permanenza va valutata sulla base dei tempi previsti dal Codice di condotta.

Non esiste, quindi, una cancellazione immediata garantita per ogni situazione.

Dopo quanto tempo vengono cancellate le informazioni?

I termini cambiano secondo il tipo di dato e la situazione del rapporto. Il Garante per la protezione dei dati personali li riepiloga così:

Per gli eventi negativi non regolarizzati, la disciplina prevede un termine di 36 mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto o, nei casi previsti, dall’ultimo aggiornamento rilevante, con un limite massimo di 60 mesi dalla scadenza contrattuale. La decorrenza deve essere verificata sulla situazione concreta: non è corretto affermare semplicemente che «dopo tre anni si cancella tutto».

Ho pagato il debito: perché compare ancora nella visura?

Il pagamento del debito e la cancellazione dell’informazione sono due aspetti diversi.

Una volta regolarizzato un ritardo, il dato può restare visibile per il periodo previsto dalle regole applicabili. Occorre però verificare che la regolarizzazione sia rappresentata correttamente.

La domanda utile non è soltanto «perché risulto ancora?», ma anche:

• il pagamento è stato registrato?
• lo stato del rapporto è aggiornato?
• quale termine di conservazione si applica?
• da quale data deve essere calcolato?

È da queste risposte che può partire una richiesta motivata di aggiornamento, rettifica o cancellazione.

Attenzione alle promesse di “cancellazione sicura”

Un’assistenza seria deve distinguere tra un dato contestabile e una segnalazione legittimamente conservata.

La possibilità di esercitare i diritti di accesso, rettifica e cancellazione non significa che ogni richiesta debba condurre alla rimozione dell’informazione: occorre verificarne i presupposti.

Anche la correzione di un errore non equivale alla concessione automatica di un prestito. Le informazioni dei SIC supportano la valutazione del merito creditizio, ma non sostituiscono la decisione dell’intermediario.

Il risultato da perseguire è una rappresentazione corretta della situazione del consumatore, non una promessa di finanziamento.

Quali documenti preparare per la consulenza?

Per rendere più utile il primo confronto, prepara, se disponibili:

• le visure CRIF, CTC ed Experian già ottenute;
• la comunicazione di rifiuto del finanziamento;
• i contratti relativi ai rapporti da esaminare;
• le ricevute dei pagamenti o dell’estinzione;
• gli eventuali solleciti e preavvisi di segnalazione;
• le richieste già inviate e le risposte ricevute.

Nel primo contatto è sufficiente descrivere brevemente il problema e chiedere come trasmettere i documenti. Per tutelare la riservatezza, non pubblicare visure, documenti d’identità o dettagli delle posizioni debitorie nei commenti sui social.

Domande frequenti su visure CRIF, CTC ed Experian

Essere presenti in CRIF significa essere cattivi pagatori?

No. Nei SIC possono essere presenti anche richieste di credito e finanziamenti con andamento regolare. Bisogna esaminare il contenuto della visura, non soltanto la presenza del nominativo.

Un finanziamento rifiutato dimostra che c’è una segnalazione negativa?

No. Il rifiuto, da solo, non dimostra la presenza di un’informazione negativa. Se il diniego si basa sulla consultazione di una banca dati, nel credito ai consumatori è previsto il diritto a ricevere informazioni sulla banca dati consultata e sul risultato della consultazione.

Posso chiedere personalmente l’accesso ai miei dati?

Sì. L’interessato può esercitare i propri diritti direttamente nei confronti dei soggetti competenti. CRIF mette inoltre a disposizione un canale dedicato ai consumatori per conoscere i dati e richiedere eventuali modifiche. La consulenza associativa riguarda il supporto nella lettura e nella valutazione della situazione.

Posso contestare una segnalazione sbagliata?

Sì. È possibile presentare una specifica istanza al gestore del SIC e all’intermediario che ha comunicato i dati. In caso di mancato o inidoneo riscontro, il Garante indica la possibilità di presentare reclamo all’Organismo di Monitoraggio oppure, in alternativa, al Garante stesso.

Il servizio garantisce la cancellazione o un nuovo finanziamento?

No. Il servizio riguarda l’analisi delle visure e l’assistenza per la correzione o cancellazione nei casi in cui ne sussistano i presupposti. Non equivale a una garanzia di cancellazione né di concessione del credito.

Richiedi informazioni sul servizio per gli associati

Hai ricevuto un rifiuto per un finanziamento? Hai una visura che non riesci a interpretare o una segnalazione che ritieni inesatta?

Contatta l’Unione Nazionale Consumatori Umbria per informazioni sul servizio di consulenza dedicato agli associati. Puoi chiedere anche le modalità di adesione e le condizioni applicabili alla tua richiesta. Il servizio pubblicizzato riguarda l’analisi delle visure CRIF, CTC ed Experian e l’assistenza in presenza di errori o segnalazioni irregolari.

• WhatsApp e cellulare: +39 340 287 8053.
• Email: info@consumatoriumbria.it.
• Telefono della sede: 075 573 6035.consumatoriumbria

Per facilitare il primo contatto, puoi usare questo messaggio:

«Vorrei informazioni sul servizio per gli associati relativo alle visure CRIF, CTC ed Experian. Ho ricevuto un rifiuto di finanziamento / vorrei verificare una segnalazione. Come posso richiedere un appuntamento?».